퇴직 후 연금 공백, 기관별로 뭘 신청하나

정년은 60세, 연금은 더 늦다

공무원이든 직장인이든 정년은 60세다. 그런데 연금은 그 뒤에 나온다. 공무원연금은 지급 개시 연령이 단계적으로 늦춰져, 2024~2026년 퇴직자는 62세부터 받아 약 2년의 공백이 생긴다. 이 공백은 2027~2029년 퇴직자 63세, 2030~2032년 64세, 2033년 이후 65세로 점점 벌어져 최대 5년에 이른다.

직장인도 사정이 비슷하다. 국민연금은 1961~1964년생이 63세, 1965~1968년생이 64세, 1969년생 이후가 65세부터 나온다. 퇴직과 연금 사이의 '빈 몇 년'을 어떻게 넘길지가 공통의 숙제라는 뜻이다. 다행히 이 기간을 버티게 해주는 제도가 기관별로 흩어져 있다.

건강보험료부터 챙긴다 — 국민건강보험공단

Photo by Towfiqu barbhuiya on Unsplash

퇴직하면 직장가입자에서 지역가입자로 바뀌면서 건강보험료가 오르는 경우가 많다. 이를 막는 장치가 임의계속가입이다. 퇴직 전 18개월 동안 직장가입 기간이 통산 1년 이상이면, 퇴직 전 12개월 보수월액을 평균한 보험료를 최대 36개월까지 유지할 수 있다.

주의할 건 기한이다. 퇴직 후 처음 지역가입자 보험료 고지서를 받은 뒤, 그 납부기한에서 2개월이 지나기 전에 신청해야 한다. 하루만 넘겨도 이 제도를 쓸 수 없다. 공백기 제도 중 시간이 가장 빠듯한 항목이라 퇴직 직후 가장 먼저 확인할 대상이다.

연금 가입기간을 늘린다 — 국민연금공단

직장인이라면 국민연금 쪽 선택지가 여럿이다. 60세가 되면 가입 자격이 끝나지만, 임의계속가입을 신청하면 65세까지 계속 넣어 가입 기간을 늘릴 수 있다. 과거 보험료를 내지 못한 기간이 있으면 추납으로 최대 10년 미만까지 메울 수 있고, 예전에 받은 반환일시금이 있으면 반납해 기간을 되살릴 수도 있다.

반대로 연금을 앞당기는 조기노령연금도 있지만, 1년당 6%씩 최대 30%가 깎인 금액을 평생 받는다. 신청은 국민연금공단 홈페이지와 앱, 1355 전화로 할 수 있다.

공무원은 공무원연금공단에서

공무원연금은 국민연금과 창구가 다르다. 공백기에 연금을 당겨 받는 조기퇴직연금은 1년 앞당길 때마다 5%씩, 5년이면 25%가 줄고 이 감액은 평생 이어진다. 국민연금보다 감액 폭은 작지만 한 번 정해지면 돌이킬 수 없다는 점은 같다.

한 가지 더, 공무원은 고용보험 적용 대상이 아니어서 퇴직해도 실업급여를 받지 못한다. 직장인이 기대는 안전망 하나가 공무원에게는 없는 셈이라, 공백기 대비를 더 일찍 시작하는 편이 낫다.

재취업과 일자리 — 고용센터

소득 공백을 일로 메우는 길도 있다. 직장인은 조건을 충족하면 실업급여를 받을 수 있고, 중장년 재취업은 고용노동부의 고용24에서 일자리와 지원 사업을 찾을 수 있다. 새로 일하면 소득이 생기는 동시에 국민연금 가입도 이어진다.

신청 기관	제도	핵심 조건
국민건강보험공단	임의계속가입	직장가입 1년↑, 고지 뒤 2개월 내 신청
국민연금공단	임의계속·추납·조기수령	65세까지 연장, 추납 최대 10년
공무원연금공단	조기퇴직연금	조기 시 1년당 5%·최대 25% 감액
고용센터(고용24)	실업급여·재취업	고용보험 가입자, 공무원 제외

퇴직 1년 전부터, 순서대로

제도는 흩어져 있어도 준비 순서는 정리할 수 있다.

퇴직 1년 전에는 내 연금이 몇 살부터 얼마나 나오는지부터 확인한다. 직장인은 국민연금공단 '내 연금 알아보기', 공무원은 공무원연금공단에서 조회할 수 있다. 공백 기간이 몇 년인지 계산하고 그 사이 지출을 점검한다.

퇴직 6개월 전에는 건강보험 임의계속가입 요건을 갖췄는지, 재고용이나 재취업 여지가 있는지 알아본다. 퇴직 직후 한두 달 안에는 건강보험 임의계속가입을 신청하고, 국민연금 임의계속가입과 추납이 자신에게 유리한지 따진다. 연금을 당겨 받는 조기수령은 다른 길을 다 검토한 뒤 마지막에 꺼내는 카드로 남겨두는 게 안전하다.

출처

1. 정년은 60세, 연금은 65세…공무원 퇴직자의 5년 소득절벽
2. 퇴직 후 건강보험료 폭탄 막는 방법, 임의계속가입 완전 정리
3. 연금정보 알기쉬운 국민연금 - 임의계속가입
4. 연금보험료의 추후납부(추납)