내 연금 얼마? 조회하고 추납·연기로 늘리는 법

내 예상 수령액부터 확인하자

노후 걱정의 출발점은 "나는 얼마나 받나"를 아는 것이다. 이 숫자는 국민연금공단 홈페이지의 전자민원서비스나 '내곁에국민연금' 앱에서 바로 확인할 수 있다.

조회 방식은 두 가지다. 공동인증서나 간편인증 없이 쓰는 '예상연금 모의계산'은 출생연도, 가입기간, 월 보험료만 넣으면 대략의 월 수령액을 보여준다. 인증 후 '노령 예상연금액 조회'는 실제 납부 이력이 반영되며, 현재가치와 미래가치를 함께 보여준다. 정확한 금액이 궁금하면 인증 조회를 쓰는 편이 낫다.

여기서 금액이 생각보다 적거나 가입기간이 10년(120개월)에 못 미친다면, 다음 세 제도를 점검할 차례다.

추납: 비어 있던 기간을 메운다

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추후납부(추납)는 과거에 보험료를 내지 못한 기간의 보험료를 지금 내고 그 기간을 가입기간으로 인정받는 제도다. 실직, 사업 중단, 군 복무, 경력 단절처럼 납부가 끊겼던 때가 대상이 된다. 소득이 없어 의무가입에서 빠졌던 무소득 배우자의 적용제외 기간도 포함된다.

다만 아무나 아무 때나 되는 건 아니다. 신청 시점에 사업장·지역가입자로 소득신고 중이거나 임의가입·임의계속가입 상태여야 하고, 과거에 1개월 이상 납부한 이력이 있어야 한다. 2020~2021년 제도 개정으로 추납 가능 기간은 최대 119개월, 즉 10년 미만으로 제한됐다. 그 이전처럼 수십 년을 한 번에 메우는 방식은 더는 불가능하다.

신청은 공단 홈페이지에 로그인해 '내연금 → 추후납부' 경로로 하거나 가까운 지사를 방문하면 된다. 목돈이 부담되면 분할 납부도 가능하다.

임의가입: 가입 대상이 아니어도 넣는다

소득이 없어 국민연금 의무가입 대상이 아닌 사람이 스스로 가입하는 것이 임의가입이다. 전업주부나 소득 없는 학생이 대표적이다. 대상은 18세 이상 60세 미만으로, 사업장가입자나 지역가입자에 포함되지 않은 사람이다.

임의가입의 핵심은 '수급권 확보'다. 국민연금은 최소 10년(120개월)을 채워야 노령연금을 평생 받을 수 있는데, 가입 기록이 부족한 사람이 임의가입으로 이 기간을 채우는 것이다. 이미 10년을 넘겼다면 임의가입보다는 아래 연기연금이나 추납 쪽을 먼저 보는 게 맞다.

연기연금: 받을 자격이 있다면 더 받는다

연기연금은 노령연금을 받을 자격이 생긴 사람이 수령 시점을 미루는 대신 금액을 올려 받는 제도다. 연기하는 매달 0.6%, 1년이면 7.2%가 가산되고, 최대 5년까지 미룰 수 있어 끝까지 연기하면 36%가 더해진다. 정부 정책 설명에 따르면 연금 전부를 미룰 수도 있고 50·60·70·80·90% 중 일부만 골라 연기할 수도 있다.

연 7.2%라는 가산율은 요즘 금리 환경에서 가볍게 보기 어렵다. 다만 미루는 동안은 연금을 못 받으므로, 당장 생활비가 필요하거나 건강이 좋지 않다면 연기가 꼭 유리하지는 않다. 반대편에 있는 조기노령연금은 미리 받는 대신 연 6%씩 깎인다는 점도 같이 기억해두면 좋다.

그래서 나는 뭐부터?

세 제도는 겨냥하는 상황이 다르다.

제도	주요 대상	핵심 효과
임의가입	소득 없어 가입 대상 아닌 사람	10년 채워 수급권 확보
추납	납부 공백이 있는 사람	비운 기간을 가입기간으로 복구
연기연금	받을 자격이 생긴 사람	미룬 1년당 7.2% 증액

판단은 조회 화면에서 내 가입 이력을 확인한 뒤에 하는 게 순서다. 가입기간이 10년에 가까운데 공백이 있다면 임의가입과 추납을 함께 써 수급권부터 확보하고, 수급이 눈앞인데 당장 돈이 급하지 않다면 연기연금을 저울질하면 된다. 어느 쪽이든 모의계산으로 제도를 쓰기 전과 후의 금액을 비교해보고 결정하는 것이 가장 확실하다.

출처

1. 국민연금 수령 일부 연기 가능…연기시 연 7.2% 가산 (정책뉴스)
2. 국민연금 예상 연금 모의계산 (정부24)
3. 나의 국민연금 예상 연금액 확인 (국민연금 온에어)