채무조정, 연체 기간이 신청 제도를 가른다

연체 기간이 신청할 제도를 정한다

신용회복위원회의 채무조정은 하나가 아니라 연체 기간에 따라 세 갈래로 나뉜다. 어느 제도에 해당하는지는 지금 며칠째 연체 중인지가 먼저 가른다.

연체 30일 이하이거나 곧 연체가 우려되는 단계라면 신속채무조정 대상이다. 연체가 31일에서 89일 사이면 흔히 프리워크아웃이라 부르는 이자율채무조정, 90일 이상 이어졌다면 개인워크아웃, 즉 채무조정으로 넘어간다. 참고로 신복위는 개인워크아웃을 채무조정, 프리워크아웃을 이자율채무조정으로 명칭을 바꿨다. 예전 이름으로 검색하다 혼선이 생기기 쉬운 지점이다.

연체 기간	제도 (현재 명칭)	감면 초점
30일 이하	신속채무조정	연체이자 감면·상환 유예
31~89일	이자율채무조정(프리워크아웃)	이자율 인하
90일 이상	개인워크아웃(채무조정)	원금까지 감면

제도마다 감면 폭이 다르다

Pavel Danilyuk

같은 채무조정이라도 갚아야 할 금액이 줄어드는 방식이 다르다. 연체가 짧은 단계일수록 원금을 깎기보다 이자 부담을 낮추는 데 초점이 있다.

이자율채무조정은 연체이자를 감면하고 약정이자율을 30~70% 낮춰 준다. 원금 자체는 그대로 갚되 이자 부담을 줄여 상환을 이어갈 수 있게 하는 구조다. 반면 연체가 길어져 상환이 사실상 막힌 개인워크아웃 단계에서는 이자와 연체이자를 전액 감면하고, 원금도 상각 여부에 따라 최대 70%까지, 사회취약계층은 최대 90%까지 감면받을 수 있다. 연체가 짧다고 무조건 유리한 게 아니라, 본인의 상환 여력에 맞는 단계를 봐야 한다는 뜻이다.

신청 전 확인할 소득·채무 기준

연체 기간이 맞아도 채무 규모가 한도를 넘으면 신청이 어렵다. 세 제도 모두 총 채무액 15억 원 이하를 요건으로 두고, 그 안에서 무담보채무는 5억 원 이하, 담보채무는 10억 원 이하여야 한다.

또 하나 놓치기 쉬운 조건이 있다. 최근 6개월 이내 새로 생긴 채무의 원금이 전체 채무원금의 30% 미만이어야 한다. 신청 직전에 급히 빌린 빚이 많으면 걸러진다는 의미다. 개인워크아웃처럼 원금을 감면하는 제도는 최저생계비 이상의 소득이 있는지 등 상환 능력도 함께 본다. 신청 자격은 되는지 애매하다면 무리하게 서류부터 낼 게 아니라 상담으로 자신의 연체일과 채무 구성을 먼저 확인하는 편이 낫다.

신청 절차와 준비 서류

시작은 상담 예약이다. 신용회복위원회 상담센터(1600-5500)나 사이버상담부 홈페이지에서 예약한 뒤 상담과 접수를 진행한다. 신청이 접수되면 채권 금융회사의 추심이 멈추므로, 독촉에 시달리는 상황이라면 접수 자체가 첫 숨통이 된다.

준비할 서류는 크게 두 가지다. 본인 확인용으로 주민등록증이나 운전면허증, 모바일 신분증, 여권 중 하나가 필요하고, 여기에 소득과 재산, 신청 조건을 확인할 추가 서류를 요구받을 수 있다. 이 추가 서류가 감면 폭과 변제 계획을 정하는 근거가 되므로, 급여명세서나 소득 증빙을 미리 챙겨 두면 상담이 한결 빨라진다. 세부 요건은 개인 사정에 따라 달라질 수 있으니, 확정 전 상담에서 자신에게 맞는 제도를 먼저 특정하는 것이 순서다.

출처

1. 채무조정(개인워크아웃) 신청 자격 — 신용회복위원회
2. 신속채무조정 신청 자격 — 신용회복위원회
3. 신용회복위원회 홈페이지